【残価設定ローン（残クレ）】車担保融資は可能？利用条件や注意点を徹底解説！

残価設定ローン（残価設定クレジット）で車を購入したけれど、急にまとまったお金が必要になった…。
そんなときに「車を担保にお金が借りられないかな？」と考える方も多いのではないでしょうか？

残価設定ローン中の車でも車担保融資が使えるのか、気になりますよね。
仕組みや条件を知らずに申し込んでしまうと、後でトラブルになる可能性もあります。

そこでこちらの記事では、残価設定ローンと車担保融資の関係性や、利用できる条件、注意点についてまとめていきます。

それでは詳しく見ていきましょう!

残価設定ローン（残価設定クレジット）の車で車担保融資は可能?

結論から言うと、残価設定ローン中の車を担保に融資を受けることは原則として難しいです。

なぜなら、残価設定ローンでは車の所有者が販売店やローン会社になっているケースが多く、利用者は「使用者」という立場にすぎないからです。

一般社団法人日本自動車販売協会連合会の資料でも、残価設定ローンは「残価保証型クレジット」とも呼ばれ、最終回に設定された残価を一括払いするか、次の車に乗り換える仕組みと説明されています。

つまり、車検証の所有者欄にローン会社名が記載されている間は、自分の車として担保に差し出すことができないのです。

ただし、一部の車担保融資業者では「残価設定ローン中でも相談可」としているケースもあります。
とはいえ、所有権がない状態での融資はリスクが高いため、金利や条件が厳しくなる傾向にありそうですね。

まずは車検証の「所有者」欄を確認してみるのが第一歩になりそうです。
次の章では、車担保融資の具体的な利用条件について見ていきましょう。

車担保融資の利用条件や注意点は?

車担保融資を利用する際のポイントは、主に3つあります。

• 車の所有者が自分であること
• 車の査定額によって融資額が決まること
• 金利が高めに設定されること

順番に詳しく確認していきますね。

車の所有者が自分であること

車担保融資の大前提は、車の所有権が申込者本人にあることです。
車検証の「所有者」欄に自分の名前が記載されていない場合、基本的に融資を受けることはできません。

残価設定ローン（残価設定クレジット）はもちろん、通常のマイカーローンでも完済前は所有権がローン会社にあるケースが多いため、注意が必要です。

所有権を自分に移すには、残債の一括返済や「所有権解除」の手続きが必要になります。
まずは契約書や車検証をチェックして、所有権の状況を把握しておきたいですね。

車の査定額によって融資額が決まること

車担保融資の融資額は、車の査定額によって大きく変わります。
一般的には査定額の50〜80%程度が融資上限となるケースが多いですね。

年式が新しく走行距離が少ないほど査定額は高くなり、逆に10年落ちを超えるような車は査定額がつきにくい傾向があります。

新車購入直後なら高額融資も狙えそうですが、中古車や長く乗った車だと思ったほどの額が借りられない可能性もありますよね。
事前に買取店で簡易査定をしてもらうと、おおよその融資額がイメージしやすいかもしれません。

金利が高めに設定されること

車担保融資の金利は、一般的な銀行ローンと比較して高めに設定されています。
貸金業法では、10万円未満の借入で年20%、100万円以上で年15%が上限金利と定められています。

車担保融資業者の多くは、この上限金利近くで貸付を行っていることが多いです。

短期間で返済できる見込みがあるなら問題ありませんが、長期化すると利息負担が大きくなってしまいそうです。
利用前に計画的な返済プランを立てておくことが大切ですね。

全国の信頼できる車担保融資可能会社【優良店】

自動車担保融資可能会社	対応地域	所在地	即日融資	乗ったまま融資	預かり融資	ローン中
クルマネー	全国対応	東京都港区	○	乗ったまま融資のカーリースバック
アールズ	来店可能であれば全国対応	東京都港区	○	×	○	○
ナルト株式会社	東京、埼玉、千葉、栃木、群馬、茨城エリア	東京都足立区	○	○	○	○
フューチャー	東京、千葉、埼玉、神奈川エリア	東京都久留米市	○	△（現在停止中）	○	○
エクセルコーポレーション	遠方歓迎　東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、群馬県、栃木県、茨城県、山梨県、静岡県、新潟県、福島県エリアは迅速な対応・即日現金化が可能	埼玉県川越市	○	×	○	△
オーテック	東京都、埼玉県、千葉県、神奈川県、 群馬県、栃木県、茨城県 、山梨県、静岡県、長野県、新潟県 、、福島県、宮城県、山形県	東京都練馬区	○	○	○	○
株式会社AQUAアクア	北陸地方	新潟市	○	○	○	△
マルユー	来店可能であれば全国対応	大阪府堺市	○	○	○	○
アーバンライズ	関西2府4県	大阪市平野区	○	○	○	△
株式会社リュウプランニング	関西2府4県	神戸市	○	×	○	×
株式会社ユウキ	来店可能であれば全国対応	京都市	○	×	○	○
リリーフ	関西2府4県	奈良市	○	○	○	△
カーキャッシングのアトム	山口県、福岡県、佐賀県、長崎県	山口県下関市	○	○	○	○
栄信商会	福岡県　佐賀県　長崎県　熊本県　大分県　宮崎県　鹿児島県　山口県	福岡県北九州市	○	○	○	○

残価設定ローン（残価設定クレジット）中に資金が必要な場合はどうする?

残価設定ローン中にまとまった資金が必要になった場合、車担保融資以外にも選択肢はあります。
主な方法は以下の3つです。

• 銀行カードローンやフリーローンを利用する
• 残価を一括で支払って所有権を取得してから担保にする
• 車を売却・乗り換えして現金化する

金融庁の資料によると、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、消費者金融のキャッシングは年収の3分の1までという制限があります。

また、残価設定ローンの途中解約では違約金が発生するケースもあるため、契約書の確認は必須です。
販売店やローン会社に事前相談してから動くのがおすすめですね。

「どうしても今すぐお金が必要」という場合以外は、まずは無理のない返済方法から検討するのが賢明かもしれません。
複数の選択肢を比較して、自分に合った資金調達方法を選んでいきたいですね。

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まとめ

今回は、残価設定ローンと車担保融資の関係性や注意点についてまとめていきました。

今後も新しい情報が入り次第、追記していきますね!